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Pénalités, trimestres manquants, décote… "Les idées reçues et a priori sur la retraite sont très nombreux", alerte Dominique Prévert, associé du cabinet spécialisé Optimaretaite. "Les Français, horrifiés et inquiets par la baisse de pouvoir d’achat qu’engendre le passage à la retraite, se laissent aspirer par les discours négatifs et anxiogènes qu’ils entendent. Par conséquent, ils ne s’attardent pas sur les bonnes questions à se poser et font tout dans le désordre. Au lieu de se demander ce qu’ils désirent et quels sont leurs besoins, ils se focalisent sur le taux de liquidation. Or, la décision de partir ou non à la retraite, ne doit en aucun cas reposer sur cette notion", prévient l’expert.
"Trop de personnes ont tendance à oublier ou ignorer ce fait essentiel : législativement, personne ne peut vous forcer à partir ! Ni votre employeur, ni votre caisse de retraite", rappelle-t-il. "Votre entreprise n’a pas le droit de vous mettre à la retraite avant 70 ans. C’est vous et vous seul qui décidez de l’âge auquel vous souhaitez partir (avant ou après l’âge légal selon votre profil). Vous avez les cartes en main et êtes maître de vos décisions. C’est la raison pour laquelle il est primordial de faire le point sur votre situation : quels sont vos désirs, vos besoins et vos objectifs ? Souhaitez-vous continuer à travailler ou arrêter ? Quel montant de pension vous permettra de subvenir à vos besoins, etc. Une fois que vous avez défini une intention, vous pourrez alors mettre en place une feuille de route et identifier les dispositifs existants qui vous seront profitables", détaille l’associé du cabinet conseil en retraite.
Quelles sont alors les astuces ou opportunités auxquelles on ne pense pas et qui pourrait pourtant vous rapporter gros ? Découvrez-les dans notre diaporama ci-dessus.
"Selon vos désirs, vos besoins et vos objectifs, définissez une date d’opportunité de vos droits à la retraite, pour raison sociale et fiscale. Selon votre profil de carrière (pleine ou non), les décisions seront forcément différentes", nous indique l’expert, qui rappelle que tout est une question de pouvoir d’achat et de train de vie.
"Selon le profil de carrière, souvent, nous préconisons de partir le 1ᵉʳ jour d’un trimestre civil. Par exemple, si vous partez le 1ᵉʳ juillet au lieu du 1ᵉʳ juin, vous bénéficiez d’un trimestre de plus. Cela correspond à une surcote d’1,25% sur votre pension, plus un mois de salaire et quelques points Argirc Arrco supplémentaires ", ajoute-t-il.
Fiscalement, il peut aussi être intéressant de repousser votre départ l’année suivante, pour répartir vos revenus sur deux années fiscales différentes, conseille-t-il. "Au lieu du 1ᵉʳ janvier, partez plutôt le 1ᵉʳ février."
"Raisonnez en euros et non en trimestres, surcote ou décote ! Vous n’avez pas atteint vos trimestres à l’âge légal ? Demandez-vous alors si le fait de partir est pénalisant pour vous en euros. Si oui, étudiez la possibilité et l’intérêt de racheter des trimestres, en calculant le retour sur investissement. A contrario, si votre carrière est pleine à 62 ans (âge légal), le cumul emploi-retraite peut vous permettre de liquider vos droits, tout en continuant de travailler", conseille l’associé du cabinet spécialisé.
"Que ce soit pour des raisons personnelles, affectives, psychologiques ou économiques, vous pouvez continuer à travailler au-delà de l’âge légal, nombre de trimestres requis atteint ou non. À court terme, vous conserverez alors des revenus plus élevés, tout en générant de nouveaux droits à la retraite, jusqu’à 63,64 ou 65 ans", détaille Dominique Prévert. Cela vous permettra d’avoir une surcote non négligeable.
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